Nogensinde spekulerer på, hvordan en kreditor beslutter, om at give dig kredit? For år, har kreditorerne brugt kreditvurdering systemer til at bestemme, om du ville være en god risiko for kreditkort og auto lån. For nylig, kredit score er blevet brugt til at hjælpe kreditorerne vurdere din evne til at tilbagebetale hjem realkreditlån. Her er hvordan kredit score fungerer i at hjælpe beslutte Hvem får kredit – og hvorfor.
Hvad er kredit score?
Credit scoring er et system kreditorer kan bruge til at hjælpe med at bestemme, om at give dig kredit.
Oplysninger om dig og dit kredit oplevelser, som din bill-betalende historie, antal og type af konti, du har, betalingsforsinkelser, indsamling aktioner, udestående gæld og alder af dine konti, der indsamles fra din kreditansøgning og din kredit rapport. Ved hjælp af et statistisk program, sammenligne kreditorer disse oplysninger til kredit udførelsen af forbrugere med lignende profiler. En kreditvurdering system tildeler point for hver faktor, der hjælper med at forudsige, hvem der er mest tilbøjelige til at tilbagebetale en gæld. Samlede antal point–en kredit score–hjælper med at forudsige, hvordan kreditværdige du er, det vil sige, hvor sandsynligt det er, du vil tilbagebetale et lån og foretage betalinger når due.
Fordi din kredit rapport er en vigtig del af mange kreditvurdering systemer, er det meget vigtigt at sørge for, det er korrekt, før du sender en kreditansøgning. For at få kopier af din rapport, kontakt de tre større kredit indberettende organer:
Equifax: (800) 685-1111
Experian (tidligere TRW): (888) EXPERIAN (397-3742)
Trans Union: (800) 916-8800
Disse agenturer kan opkræve op til $9,00 til din kredit rapport.
Hvorfor bruges kredit score?
Credit scoring er baseret på reelle data og statistikker, så det er som regel mere pålidelig end subjektive eller fordømmende metoder. Den behandler alle ansøgere objektivt. Fordømmende metoder typisk stole på kriterier, der ikke er systematisk testet og kan variere, når det anvendes af forskellige personer.
Hvordan udvikles en kreditvurdering model?
For at udvikle en model, vælger en kreditor en tilfældig stikprøve af sine kunder, eller et udsnit af tilsvarende kunder hvis deres prøve er ikke stort nok, og analyserer det statistisk at identificere karakteristika, der vedrører kreditværdighed. Derefter, hver af disse faktorer er tildelt en vægt, der er baseret på hvor stærk en prædiktor er der ville være en god kreditrisiko. Hver kreditor kan bruge sin egen kreditvurdering model, forskellige scoring modeller af forskellige former for kredit eller en generisk model udviklet af en kreditvurdering selskab.
Under den lige kredit mulighed for handling, kan et kredit pointsystem ikke bruge visse karakteristika såsom–race, køn, civilstand, national oprindelse eller religion–som faktorer. Dog er kreditorer tilladt at bruge alder i korrekt udformet scoring systemer. Men enhver pointsystem, der omfatter alder skal give ligebehandling til ældre ansøgere.
Hvad kan jeg gøre for at forbedre min score?
Credit scoring modeller er komplekse og ofte varierer blandt kreditorerne og af forskellige former for kredit. Hvis én faktor ændrer, din score kan ændre– men forbedring generelt afhænger af, hvordan denne faktor vedrører andre faktorer af modellen. Kun kreditor kan forklare hvad kan forbedre din score under den særlige model anvendes til at evaluere din kreditansøgning.
Ikke desto mindre vurdere scoring modeller generelt følgende typer af oplysninger i din kredit rapport:
Har du betalt dine regninger til tiden? Betaling historie er typisk en væsentlig faktor. Det er sandsynligt, at din score vil blive påvirket negativt, hvis du har betalt regninger sent, havde en konto nævnte samlinger, eller erklæret konkurs, hvis denne historie afspejles på din kredit rapport.
Hvad er din udestående gæld? Mange scoring modeller vurdere mængden af gæld du har i forhold til dit kreditgrænser. Hvis det beløb, du skylder er tæt på dit kreditmaksimum, der er tilbøjelige til at have en negativ effekt på din score.
Hvor lang er din kredithistorie? Generelt, Overvej modeller længden af din kredit track record. En utilstrækkelig kredithistorie kan have en effekt på din score, men der kan blive opvejet af andre faktorer, såsom rettidige betalinger og lav saldi.
Har du ansøgt om ny kredit for nylig? Mange scoring modeller overveje, om du har ansøgt om lån for nylig ved at kigge på “undersøgelser” på din kredit rapport, når du ansøger om kredit. Hvis du har ansøgt om for mange nye konti for nylig, der kan indvirke negativt på din score. Dog, ikke alle forespørgsler, der tælles. Undersøgelser af kreditorer, der overvågning af din konto eller kigge på kredit rapporter at gøre “prescreened” kredit tilbud ikke tælles.
Hvor mange og hvilke typer af kreditkonti har du? Selv om det er generelt gode til at have etableret kreditkonti, kan for mange kreditkortkonti have en negativ effekt på din score. Derudover overveje mange modeller, hvilken type af kredit konti du har. For eksempel, under nogle scoring modeller, kan lån fra finansieringsselskaber negativt påvirker din kredit score.
Scoring modeller kan være baseret på mere end blot oplysninger i din kredit rapport. For eksempel, modellen kan overveje oplysninger fra din kreditansøgning: dit job eller besættelse, længden af beskæftigelsen, eller om du ejer et hjem.
For at forbedre din kredit score under de fleste modeller, koncentrere sig om betale dine regninger til tiden, betale ned udestående saldi og ikke tager på ny gæld. Det er sandsynligt at tage dig tid til at forbedre din score væsentligt.
Hvor pålidelige er kredit pointsystem?
Credit scoring gør det muligt for kreditorer til at evaluere millioner af ansøgere konsekvent og upartisk på mange forskellige karakteristika. Men for at være statistisk gyldigt, credit scoring systemer skal være baseret på en stor nok prøve. Husk, at disse systemer generelt varierer fra kreditgiveren til kreditor.
Selvom du måske tror, et sådant system er vilkårlige eller upersonlig, kan det bidrage til at gøre beslutninger hurtigere, mere præcist og mere upartisk end personer når den er ordentligt designet. Og mange kreditorer designe deres systemer, så i marginale tilfælde, ansøgerne hvis scores er ikke høj nok til at passere let eller er lav nok til at mislykkes absolut henvises til en kredit manager, der beslutter, om selskabet eller långiver vil udvide kredit. Dette kan give mulighed for drøftelser og forhandlinger mellem kredit manager og forbrugeren.
Hvad sker der hvis du nægtes kredit eller ikke får de vilkår du ønsker?
Hvis du nægtes kredit, kræver lig kredit mulighed for loven, at kreditgiveren give dig en meddelelse, der fortæller dig særlige grunde din ansøgning blev afvist eller det faktum, at du har ret til at lære grundene, hvis du spørger inden for 60 dage. Ubestemt og vage grunde til afslag er ulovlig, så spørg fordringshaver at være specifik. Acceptabel årsager omfatter: “din indkomst var lav” eller “Du har ikke været ansat længe nok.” Uacceptabel årsager omfatter: “Du ikke opfylder vores minimumsstandarder” eller “Du ikke får nok point på vores kredit pointsystem.”
Hvis en kreditor siger du blev nægtet kredit, fordi du er alt for tæt på dit kreditgrænser på dit kontokort eller du har for mange konti, kreditkort, kan du genanvende efter betale ned din saldi eller lukke nogle konti. Credit scoring systemer overveje opdaterede oplysninger og ændre sig over tid.
Nogle gange kan du afvist kredit på grund af oplysninger fra en kredit rapport. Hvis ja, kræver Fair Credit Reporting Act kreditgiveren give dig navn, adresse og telefon antallet af credit reporting agentur, der leverede oplysninger. Du bør kontakte agenturet til at finde ud af hvad din rapport sagde. Denne information er gratis hvis du beder om det inden for 60 dage efter at være skruet ned for kredit. Den kreditoplysningsbureau kan fortælle dig, hvad der er i deres betænkning, men kun kreditor kan fortælle dig, hvorfor din ansøgning blev afvist.
Hvis du har været nægtet kredit, eller ikke får satsen eller kredit betingelser ønskede, bede kreditor hvis et kredit pointsystem blev brugt. I så fald spørge, hvilke egenskaber eller faktorer blev brugt i dette system, og de bedste måder at forbedre din ansøgning. Hvis du får kredit, bede kreditor om du får den bedste pris og vilkår tilgængelige, og hvis ikke, hvorfor. Hvis du ikke tilbydes den bedste pris tilgængelige på grund af unøjagtigheder i din kredit rapport, skal du sørge for at bestride de urigtige oplysninger i din kredit rapport.